〈保險〉提「錢」退休 就要趁早做好保險規劃

作者: 鉅亨網記者郭幸宜 台北 | 鉅亨網 – 2012年7月6日 下午3:35

隨著高齡化、少子化漸成趨勢,使得盡早儲存足夠退休金,確保老年生活無虞已成為現代人必修學分之一。壽險業者建議,民眾最好趁年輕時做好保險規劃,將「長壽風險」及「健康風險」轉嫁給保險公司,建議可適時規劃「增額終身壽險搭配即期年金」、「終身醫療險」及「還本型殘廢扶助險」等保險,讓自己可「提錢退休」,享受有尊嚴的老年生活。

若以經濟合作暨發展組織(OECD)建議的標準「退休後的所得替代率為退休前的七成」來計算,假設退休前年收入為100萬元,則退休後的年收入應為70萬元。如預計65歲退休,預估準備到80歲,共15年的退休生活費,則在65歲前就必須準備約1050萬元的退休金,若將通膨以和平均餘命的增長納入考量,目前中壯年人口的退休後所需生活費恐將更驚人。

增額終身壽:累積資產、壽險保障全包辦

其中,在「增額終身壽險搭配即期年金」部分,由於增額終身壽險具「資產累積」功能,保單有「長期增值」的能力,因此保障會隨著時間的累積而持續增值,可降低通膨影響,且終身享有壽險保障,再搭配即期年金,即可透過年金保險的規劃將長壽的風險轉嫁給保險公司,將資產運用最佳化,保戶就能「活得越久,領得越多」,抵抗長壽可能造成的風險。

終身醫療險:加強重大疾病險,避免因醫療支出侵蝕退休金  

「終身醫療險」部分,一般附約型的醫療險大多只能續保至75歲左右,但往往年紀越大,醫療需求也越大。根據經濟合作發展組織(OECD)研究指出,65歲以上高齡人口每人平均醫療花費,大約是65歲以下的4倍。全球人壽認為,民眾應提早透過終身醫療險來保障75歲後的「健康風險」,同時也須加強重大疾病險,避免因大量醫療支出而侵蝕辛苦存來的退休金。

還本型殘廢扶助險:避免「走不了」的殘廢風險

除了老年生活規劃,還必須考量可能「走不了」的殘廢風險。全球人壽建議,若是透過還本型殘廢扶助險,則可享有「壽險+儲蓄+殘廢扶助」三重保障,不僅在發生殘廢時享有殘廢扶助金,還兼具「還本」的功能,全面強化長期照護的保障品質。

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