壽險投資海外 城市不再設限

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月13日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

壽險投資海外不動產,將不再限特定城市。金管會主委曾銘宗昨(12)日表示,金管會無法代替保險業者評估不動產投資最佳地點,因此開放所有業者自行評估,在有風險管控下,個案核准,即先前業者最想去的日本、香港、新加坡等都可以考慮開放。

同時如國泰人壽建議的國外不動產信託投資架構,及富邦人壽建議的股東借款給SPV的投資架構,曾銘宗也都表示,只要是合乎國內及當地相關法規,又可提升投資報酬率,都可以考慮進一步鬆綁。

金管會去年首肯壽險業可以個案申請方式,投資海外不動產,首波開放城市為紐約、倫敦、多倫多、法蘭克福、上海、北商及胡志明市等,希望壽險公司可在當地買下地標大樓,也替台灣的金融業作國際宣傳。

目前僅有國壽一家獲准投資倫敦地區的商辦大樓,額度4億英鎊,但因為金管會審查期間,部分國壽相中的大樓已被其他投資人搶走,國壽再通過一些標的,至今尚未確定。

但壽險業者其實有多家都對日本不動產極感興趣,尤其是東京等大城市,不少公司董事長都已親自赴當地考察標的,由於先前金管會認為東京不動產已漲飆過一波,再去投資的風險已高,因此未在去年首波開放之列。

曾銘宗對此表示,金管會其實無法替壽險公司評估哪些地區的不動產值得投資,或哪些地區風險已高,必須由各公司投資團隊經過事前詳細的調查及分析,再由公司董事會等通過,並要有事後風險控管機制。

曾銘宗說:「不會去限定城市,金管會在這部分不用管太多。」

即未來各壽險公司可逐案申請,不再限首波七大城市,日本、香港、新加坡等地都可考慮,金管會會個案審酌壽險公司是否有投資海外不動產的能力及事前評估是否充足,且事後風險控管是否足夠,這些投資則計入海外投資限額控管。

另外壽險公司建議的信託架構及股東借款架構,也建議多時,金管會認為只要沒有違反相關規定,又能對壽險公司投資有益,可以考慮開放,但曾銘宗說,前提是要架構透明,不可以太複雜,免得讓外界難以監督。

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壽險轉赴海外獵樓

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月6日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

金管會解除壽險業參與投資既有大樓不動產的禁令,可仍要求最低收益率必須達2.875%,壽險業者指出,在相關條件下,很難在大台北地區找到標的,投資重點可能轉往中、南部,甚至赴海外布局。

業者指出,現階段商業環境發展成熟的國際一線城市,像是上海、北京、紐約、倫敦及東京等,都可能壽險業海外獵樓首波重心地點,這些地方的大樓每年租金報酬率有機會達4%,預期今年就會陸續看到壽險布局成果。

事實上,不少壽險業者已積極布局海外不動產市場,像是國泰人壽已投資新台幣67億元,買下上海浦東辦公室;其他包括中壽、新光、三商美邦等壽險公司,也都表態瞄準海外市場,鎖定高租金報酬率的標的投資。

保險業者指出,但壽險要赴海外投資不動產,也不是想怎麼樣就怎麼樣,除了必須是金管會開放投資的地區,也要設立特殊目的公司後才能投資,且還要符合購買地當地主管機關的規定,複雜度高於在國內投資不動產。

也因此,部分保險公司的眼光也看向中南部,永慶資產管理就表示,中、南部地區有不少具有穩定收益的百貨、飯店、商場等產品,壽險業者都有在積極物色。

相較之下,目前台北市、新北市房價鬆動的不明顯,商辦大樓租金更居高不下,多起釋出處分的投資標的收益率普遍僅1.5~2.5%,與金管會2.875%的規定有不小的落差,業者表示,就是想出手也沒辦法。

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幼兒醫療險 保障診療品質

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月30日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

寒流一波波前來,氣溫驟降讓流感進入高峰期,尤其6歲以下幼兒屬高危險群,免疫力下降時,更可能併發肺炎、腦膜炎、敗血症等,壽險業者建議,家長應盡速檢視相關醫療保障,或提高醫療險額度,確保幼兒因病就診的醫療品質。

為了避免引發道德危險,政府已將保險法第107條修訂為未滿15歲兒童身故,一律沒有理賠身故保險金,投保的壽險或意外險部分,僅加計利息退還已繳保費,因此孩童的保險規畫應著重在醫療,並將一般住院醫療與意外醫療均考量在內。

紐約人壽表示,孩童的抵抗力弱,求醫機會自然高,醫療險最好同時投保日額型、實支實付型,較能因應所需的醫療保障及給付,既可享有較好的醫療品質,又不致增加家庭負擔。

現在市面上醫療險商品不少已有「急診保險金」、「緊急醫療轉送保險金」的設計,被保險人接受急診治療超過6個小時,即可申請急診保險金理賠;若因疾病或傷害由救護車緊急轉送至醫院,且由醫生診斷需住院治療者,還可另外申請緊急醫療轉送保險金的理賠。

此外,部分業者提供的醫療險,還包含幼童特定傷病內容,包括哮吼症、腦膜炎、腸病毒感染、日本腦炎、麻疹、百日咳等,可讓保障更加周全。

中國信託人壽認為,若是目前孩童尚未投保任何人身保險,想要兼顧醫療保障、壽險保障,可以選擇投保保本型終身醫療險,繳費期間屆滿10年後就可領回,滿期保險金能做為子女的教育基金,對保戶相對有利。

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保險監管重於興利? 外商保險公司集體大逃亡

ETtoday – 2013年11月8日 上午10:29

記者蔡怡杼/台北報導

金管會預計年底完成保險法修法,將推動限縮保險單一持股等措施,然而,就在政府進一步強化保險監管的同時,不僅5年7家外商保險公司撤離台灣,就連台灣保險業中的模範生台壽保也掛冠求去,讓人不禁要問台灣保險業出了什麼問題?有外商保險公司主管感慨的表示,這幾年大環境不好可以理解,但是保險主管機關長期「監管取代輔導興利」的公務員官僚心態恐是保險業無法突破困境的重要因素!

受到金融海嘯衝擊的影響,外商壽險公司荷商ING、AEGON、南山、大都會人壽紛紛撤離或求售,加上今年來金管會通過的滙豐、紐約、宏利人壽,外商保險公司展開史無前例的大逃亡計劃。

外商保險公司斷尾求生,選擇保留本土命脈的操作策略可以被理解,不過,深耕台灣市場超過一甲子,並挺過幾次金融危機、全球景氣低潮期的台壽保卻選在此時出嫁,凸顯了台灣保險業者雖滿手現金、資產水漲船高,但獲利不佳、入不敷出的窘境,不是離開台灣就是展開合併求生存,最近中信金合併台壽保就是明顯例子。

本來保險公司出售保單,收取保費,便有提供保戶保障的責任,尤其台灣保險商品仍以傳統型以及儲蓄型保單為主,因此,保險公司為了履行對保戶的承諾,保費的投資運用除了須審慎外,還需要能創造優於定存的獲利,如此才能達到永續經營的目的。

而為了在利率低檔 的環境下,落實永續經營的目的,保險業者爭相競逐投資標的,卻也接連引發主管機關的關注,儘管政府積極引導壽險資金前進公建、長照事業,並鬆綁「金六條」等限制,但另一方面卻又設下重重的條件,大玩兩手政策的做法,讓業者不禁感嘆既要合格且又有賺頭的標的實在難尋。

保險市場問題百百款,主管機關實在難以滿足每一個人的需求,不過,業者都期盼主管機關可以改變目前「重監理、輕興利」的做法,尤其,今年接連召開的金證會、金銀會成果豐碩,證券及銀行登陸都大幅鬆綁,對比金保會卻連532條款都無法突破。

雖說一個國華案讓國家賠付接近900億元,使得金管會背負相當大的壓力,因此,也讓金管會在保險業投資風險控管上要求嚴格,一切以財務數字掛帥,如此一條鞭的做法讓過去的績優生變成「積憂生」,更讓今年業績大不如前的保險業者憂心忡忡。

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未與國際監理接軌 外商保險叫不來

作者: 文●葉惠娟 | 現代保險健康理財雜誌 – 2013年9月30日 下午1:22

第二十屆國際保險監理官協會(International Association of Insurance Supervisors,簡稱IAIS)於今(二○一三)年十月十六日~十月十九日在台北盛大舉行,共有全球一九○個國家與地區的保險監理官、一二○多國保險業者組成的觀察員與會。

然而當主管機關冀望透過主辦IAIS年會提高台灣保險市場國際能見度同時,壽險業卻面臨外資持續撤資、國際化正在降低的情況。

五年八家外商壽險 撤資或準備撤資

以今年為例,五月金管會核准滙豐人壽台灣業務全數移轉予安聯人壽,六月元大金控董事會決議取得國際紐約人壽一○○%股權,七月中信人壽宣佈接手宏利人壽台灣分公司。

如果加上金融海嘯後陸續退出台灣市場的荷商ING及AEGON集團、美商AIG集團及大都會人壽,以及數度表示要撤資的英傑華,從二○○八年迄今壽險業已有八家外商撤資或準備撤資。

監理標準與國際不一致 外商壽險公司頭痛

曾擔任金管會委員的政治大學風險管理與保險學系教授張士傑表示,保險市場國際化與外商撤走是兩回事,但外商撤走一定會影響保險業國際化。主辦國際年會是要讓台灣的監理標準與國際一致,但外商一直撤走,顯示台灣的環境不適合外商經營。

僑光科技大學金融與風險管理系助理教授余永讚指出,外商撤走可從兩方面分析,包括歐洲體系公司因為適用新的國際財務報告準則(IFRS)後,為減輕提存責任準備金的壓力而選擇離開台灣,以及台灣保險市場平均每人超過兩張壽險及年金險保單,如何在飽和的市場殺出重圍。

張士傑說,二○○八年起,ING、AEGON、英商保誠因母公司接軌IFRS相繼出售全部持股或部分業務,而淨值為負的國內壽險業,不但未退場,反以高預定利率銷售保單,加上台灣長期處於低利率環境,都是讓外商想要撤離的原因。

余永讚表示,我國壽險市場自一九八○年開放外商經營以來,安泰、喬治亞、保誠、宏利等公司分別引進許多創新商品與保戶服務機制,例如男女差別費率、投資型保險等,給台灣壽險市場注入不少活力。而為了快速爭取市占率,銀行保險也成為外資壽險業的重要戰場,然而隨著金控公司成立,銀行保險通路幾乎被金控旗下的壽險子公司掌握,加上外商壽險業陸續退出,創新「火車頭」的光環逐漸黯淡,想要在飽和市場殺出重圍日益困難。

批評台灣保險監理 不盡合理

只不過,從元大金控想買宏利人壽台灣分公司被金管會打槍,以及第一金人壽股東英傑華撤資受阻,可以知道外商要退出台灣壽險市場也沒那麼容易。

儘管有外商壽險公司批評台灣的保險法令過於僵化,監理規則不明確,東海大學法律學系副教授卓俊雄認為仍要視個別公司的情況而定,不能一概而論。

卓俊雄舉例,宏利人壽在台分公司出售雖然一波三折,但即使在加拿大等國,保險市場的監理都強調需有長期經營的決心,一旦要退出市場也都有需要依循的法令。宏利人壽在台分公司想要售予金控公司,必須先轉成子公司後才能與金控公司合併,或金控公司必須有保險子公司,台灣宏利人壽才能以營業讓與方式出售資產及負債,去年宏利人壽無法順利售予元大金控就是上述兩點都不符合。

監理不明確 降低外商進軍台灣意願

至於英傑華撤資,卓俊雄認為在法律面就有討論的空間。

二○○九年美商AIG集團出售南山人壽股份,過程紛爭迭起,二○一○年十二月金管會增修保險法第一三九條之一,規定股權移轉超過百分之十需要事先向主管機關申請核准。

卓俊雄解釋,英傑華二○○八年與第一金合資成立第一金人壽,英傑華持股四十九%,因此,英傑華如要轉讓持股便需依據保險法第一三九條之一、二相關規定辦理,首先,依據保險法第一三九條之一第四項規定,英傑華需先取得主管機關核准出售第一金人壽股權,再來,需視受讓對象而定。

英傑華如果將股票轉讓給第一金或同一關係人時,因為第一金已經持有五十一%股份,依據保險法第一三九條之一第一項規定,僅需向主管機關申報,無保險法第一三九條之一第二項的核准問題。但如果轉讓給他人時,依據第一三九條之一第二項規定,另需經主管機關核准。因此,萬一主管機關駁回英傑華轉讓第一金人壽股權,或駁回他人受讓英傑華持股申請,英傑華就會發生想走也走不了的問題。

而未來英傑華股權交易可能面臨最不明確的審核規範就是「長期經營承諾」及以如何確保「財務能力足以因應未來十年增資需求」。

卓俊雄指出,甚麼是長期經營承諾?股票質押是否算有足夠的財務能力?有增資需求透過發行股票取得資金算不算?……都是需要主管機關具體說明的審核要件,申請人才有明確的遵循方向。

張士傑則以安盛人壽(AXA)三進台灣受阻為例,說明主管機關決策不夠明確、明快將產生的問題。

張士傑說,主管機關接獲AXA申請在台設立分公司,因為決策不夠明快,AXA已在東區設立辦公室而且已召募員工,駁回申請案不但讓外商面臨投資損失,許多人也面臨失業的問題。監理決策不明確、不明快將降低外資進入台灣市場的意願。 期許IAIS年會後 保險監理展現新氣象

整體保險市場走向,主管機關責無旁貸。

張士傑認為,IAIS是一個吸引外資來台很好的機會,可以向國外監理官、保險業說明台灣是一個可以設據點、適合經營的地方,也可以讓國內監理官提升國際視野。但如果主辦IAIS的目的只是向外國人宣揚台灣的政策,會後監理制度沒有任何改變,而且外資仍然對台灣市場提不起興趣,那麼與監理官到國外與會有何不同?

外商壽險業進軍台灣市場,對保險業發展不全然只有好處,但不能否認的是,外商加入,可以激勵本土公司提供創新的商品、更好的服務,而想要吸引外商加入並在台灣長期耕耘,良好的監理與經營環境是業者本身的努力之外,最重要的條件。

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歐巴馬將會柯林頓 共商健保改革

作者: 吳寧康 | 中央廣播電台 – 2013年9月24日 上午9:30

美國總統歐巴馬推動的「健康保險交易計畫」(Health Insurance Exchange)即將在10月1日啟動,歐巴馬24日將和前總統柯林頓(Bill Clinton)會面,在這項新計畫啟動前夕,為他的健保改革做最後推動。

正在紐約參加聯合國大會的歐巴馬,將在柯林頓基金會(Clinton Foundation)和他的民主黨同志柯林頓會面,雙方將針對歐巴馬的健保改革法案進行討論。共和黨人一直試圖廢除該法。

這次會談的前一天,正是柯林頓當年發表國會演說,呼籲健保改革的20週年紀念。

柯林頓在擔任總統期間嘗試整頓美國的健保體系,但未能獲得國會支持,不過此舉仍引發外界關注數百萬沒有健保的美國人所面臨的困境。當年的這段歷史,也造就了柯林頓和歐巴馬24日的會談。

白宮官員說,對改善美國家庭和企業健保品質與支出同樣具有熱誠的倆人,將在會談中再次推動健保改革。

根據健康保險交易計畫,如果雇主未提供醫療保險,員工可從各州保險交換市場購買私人公司保險計畫,窮人則可透過政府的醫療補助(Medicaid)獲得健保。

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規畫兒童保險 首重醫療

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年9月22日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

孩童非家庭經濟來源,為避免引發道德危險,政府已將保險法第107條修訂,未滿15歲兒童身故,一律沒有理賠身故保險金,投保的壽險或意外險部分,也僅加計利息退還已繳保費,壽險公司建議,因此規畫孩童相關保險,應著重在醫療,並將一般住院醫療與意外醫療均考量在內。

目前所謂的兒童保單,是指被保險人的年齡未滿14歲,除了兒童因為沒在工作,保障項目無法涵蓋失能險等特殊險種,其餘幾乎跟大人保單一樣,像台灣人壽、三商美邦人壽、紐約人壽等都有銷售。

不過,為了杜絕少數父母利用兒女詐領保險金事件,金管會已將保險法107條修訂,為未滿15歲兒童買保險,包括壽險、意外險、投資型保單、旅平險等,一旦發生事故,一律沒有死亡理賠,僅加計利息退還已繳保費,投資型保單則退回帳戶價值。

壽險業者認為,此修正案一方面顧及父母替子女安排的保險需求,又可以免除道德危險的社會疑慮,而且並未全面禁止死亡給付,15歲以上視同一般保險理賠,身故享有死亡給付,因此對開發兒童保單市場的影響不大。

但壽險業者也認為,現在父母在規畫孩童相關保險,可以先著重在醫療,把一般住院醫療與意外醫療均考量在內,特別是市面上的終身醫療險,部份具有提供健康醫療增值保險金的機制,年紀小投保也較有機會獲得增值。

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想買新保單 3大指標來帶路

作者: 記者孫彬訓╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年9月15日 上午5:30

工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】

買到體弱保險公司的保單有危險,未來買新保單時,民眾更要睜大眼睛選擇體質優良公司,才能有保障又能長久安心。不過體質優良的公司,除舊有信譽外,也有客觀數據或指標可以參考,民眾可多比較。

康健人壽行銷長邱柏爾說,因壽險業保單性質的特殊性與其他行業不同,因此並無標準的單一指標與計算公式可表達財務健全,但一般可就資本適足率、資產成長率、公司獲利率這3大指標來作參考。

另外,還有多項財業務指標,都會揭露於各保險公司的資訊公開網站,這些都可供民眾參考,裡面包含資金運用表、資產負債表、綜合損益表、權益變動表、關係人交易明細表、簽證會計師查核簽證財務報告之意見、簽證會計師查核簽證財務報告、現金流量表、盈餘分配或虧損撥補之議決、資產評估等等。

第一金人壽總經理林元輝說明,因為保險商品的特殊性,主管機關對保險公司設立了嚴格的規範為消費大眾把關,其中,「業務指標」就可以看出保戶對於保險公司的滿意程度,進一步也間接看到保險公司的商品力及服務品質差異性,「財務指標」則是可以了解公司的財務狀況是否穩健,是否值得青睞。

林元輝建議,民眾選購保險商品時也可參考這些指標,確保投保的保險公司穩定性及其現有保戶的滿意度,也找出最讓人能安心投保的保險公司。

保險公司主管深入分析,民眾可用幾項指標來當作參考:

「業務指標」分2大項目,「保單繼續率」部分,代表保險公司招攬品質、客戶對商品及服務滿意度,主管機關以13個月(投保後一年仍續繳保費)、25個月(投保滿兩年後仍繼續繳保費)作為檢驗指標。「理賠訴訟率」部分,包含理賠速度、申請過程、金額、人員態度、理賠與否,這些都可能是影響理賠訴訟率原因,可評估公司是否重視理賠服務。

「財務指標」,最基本可從淨值及資本適足率(RBC)來觀察,其他還包括負債占資產比、信用評等、資產報酬率等等。「淨值」代表所有資產減掉負債後的價值,淨值越高代表體質越健康,風險承受也越高,若淨值長期為負就須注意。

「資本適足率」是以自有資本淨額除以其風險性資產總額而得比率,區分為A、B、C等級,等級A代表資本適足率大於300%,B是200%至300%間,C則是200%以下,越高代表保險公司償付客戶能力越好。

其他指標方面,「資產總額」也是重點,且若保險公司是上市櫃公司,或是外商壽險設立子公司,也都是加分因子。

另外,若保險公司有金控母公司的資源,較不用煩惱會像過去幾年外商壽險公司退出台灣,更換經營權的問題,像是國泰人壽、新光人壽、臺銀人壽等保險公司都位於金控下。近期元大金控宣布買下國際紐約人壽、中信金控則是買下大都會人壽,更名為中國信託人壽後,7月31日宣布再買宏利人壽,都可見到金控積極擴張保險版圖的決心。

整體來看,扣除已宣布賣出的國際紐約人壽、宏利人壽,國內壽險公司尚有26家,在壽險保單大多數都是終身保單,民眾更要小心謹慎選擇保險公司,才能買了保單後,真正分散風險,繼續衝刺事業、照顧家庭,有最完善的保障。

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崑大財金系生紐約實習 豐收

中華日報 – 2013年9月13日 下午10:28

 記者汪忠和/永康報導 崑山科大財務金融系執行教育部「學海築夢」計畫,由教授盧寶泰帶領學生團隊前往美國紐約人壽,完成三十五天的海外實習,期間學生認真學習保險、銀行、證券等專業知能的態度,讓紐約人壽見到台灣高等教育的典範。 這項「學海築夢」計畫,紐約人壽及崑山科大雙方合作已邁入第五年。學生們能夠獲選赴美實習,除學業成績優異,必須具備良好的外語能力、積極的工作態度及獨立思考、解決問題的能力。 崑大學海築夢共有財金系戴菁慧、林韋均、巫映葶、陳維萱、視覺傳達系蔡  ?雋、政治大學財管所盧作倫及紐約州立大學會資系日籍生  Yuji  Hashimoto七名學生接受美國紐約人壽實習訓練,並以熱誠、親切的態度指導學生就財務管理及設計溝通、會資等專業知能傳授。同時亦參訪美國財務中心、華爾街股票市場及摩根大通銀行、聯邦準備銀行,  City  Pass所含的四大博物館、FIT增廣見聞等,從中學習到很多寶貴的經驗。 負責計畫的盧寶泰表示,紐約人壽今年給予台灣與日本跨國、崑大與政大跨校、財金與視傳跨系、專業與溝通跨領域的實習。過程中紐約人壽保險資深經理人  Larry  Gordon見證崑山科大、紐約人壽簽訂交流合作協議後五年來的成效,並親頒結業證書給予表現傑出的學生,期許他們將來學業及事業皆有成。

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電銷大舉增員 壽險喊月薪10萬

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年8月22日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

為鞏固既有優勢,國內以電銷通路為主的壽險業者,今年持續執行徵員計劃,包括中國信託人壽、國際紐約人壽、康健人壽等,且幾乎強打高獎金為號召,喊出最高月薪可領超過10萬元。

前身為大都會人壽的中國信託人壽,過去就是電銷市占龍頭,年初也宣布將把電銷業務員,由400人規模再擴大至500人;國際紐約人壽目前也預計今年要將電銷業務員增加至300人;康健人壽則是把成長目標設定為現有規模的5%。

中國信託人壽指出,電話行銷擁有入行門檻低、速度快、接觸量大等優勢,對金融保險業的重要性更日益顯現,目前公司給予新進人員的待遇,除了輔導考照期間提供每日800元的訓練津貼,等到考取證照,再依業務制度規定,每月給予底薪2.5萬元,另有業務獎金。

中國信託人壽強調,若從公司年資達1年以上的電話行銷人員來看,現在平均每人每月收入皆可超過10萬元,遠比多數工作的薪資優渥。

國際紐約人壽也表示,對於新進的電銷人員,現在除了保障月薪2.5萬元,更有5大獎金,平均工作1年以上的員工,平均月收入都能達9萬元,約是其他上班族的3倍以上。

國際紐約人壽認為,電銷作業流程如果系統化,就可藉此檢視線上人員每個銷售步驟,進而協助安排個人化課程,針對弱點加強訓練後,個人產能都會有效提高,更有利於賺取高薪。

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