五壽險公司 RBC不足二○○% 手上有弱體公司保單怎麼辦?

作者: 文●穆震宇 | 現代保險健康理財雜誌 – 2013年9月30日 下午1:22

在立委的要求下,問題保險公司的保單將不再享有全額保障,未來一旦保險公司有個風吹草動,保戶究竟該不該趁著保險公司還沒被接管、保額還沒有被打折,或者保險費率還沒有調高以前終止保險合約?

「聽說將來保險公司一旦被接管,保戶可能無法獲得全額保障,我的保單會不會賠不到?」、「我是××人壽的保戶,聽說這家公司的財務狀況不太穩,如果現在把保單解約,可以拿回多少錢?」

自從保險安定基金以賠付八八三億元的代價,將國華人壽交割給全球人壽之後,「保單不全賠」的議題就在立法委員的要求下開始延燒。雖然這項政策在今(二○一三)年八月底被金管會主委曾銘宗踩煞車,但仍有許多業務員接到保戶的詢問電話,擔心將來保額被打折,或者保費被調高。

其中,幸福、國寶、朝陽、宏泰、遠雄等五家資本適足率(RBC)未達二○○%的弱體壽險公司更是如坐針氈,深怕銷售業績會受到影響。 保單不全賠 已有法源依 事實上,根據保險法第一四九之二條第七項規定,當被接管的保險公司找不到願意接手的買主時,主管機關可以視情況提高被接管公司的保險費率,或降低保險金額,以減少利差損缺口,提高買家意願,同時減少保險安定基金的負擔。

換句話說,保單不全賠的政策其實已有現成的法律根據,將來一旦再有弱體保險公司被接管,保戶究竟該不該「認賠殺出」,趁著保額還沒有被打折,或者保險費率還沒有調高以前終止保險合約?

大誠保險經紀人北區通訊處處經理陳淑琳表示,人身保險大多是長年期契約,保戶如果在繳費期間終止合約,不但會面臨解約費用的損失,還會使保障中斷,得不償失。

根據保險法規定,投保滿一年後,保戶領回的解約金額至少要達到保單價值準備金的四分之三,但實際上,保戶如果投保後沒幾年就提前終止合約,扣掉附加費用及解約費用之後,解約金往往所剩無幾

此外,許多保戶會在壽險或儲蓄險等主契約底下加掛醫療險附約,一旦主契約終止,附約的保障也會跟著消失,屆時如果要再投保其他公司的醫療險,保費不但會因為年齡增長而變貴,被保險人也可能因為身體狀況不佳,而被保險公司加費、限制承保或拒保。

至於繳費期滿的舊保單當中,有許多可能是預定利率高達六~八%的高利保單,陳淑琳說,此時把這些利率條件優渥的舊保單解約,更是不智之舉。

以繳費二十年期、每年保費四.五萬元的終身壽險為例,假如保戶因資金需求在第二十一年終止契約,預定利率六.七五%的保單約可領回一六○萬元的解約金,至於預定利率二.二五%的保單則只有一一一萬元左右,同樣總繳九十萬元保費,前者足足比後者多領四十四%。

五大招 維護基本權益

一般來說,保戶大多知道辦理解約是最下下策,然而買到弱體壽險公司的保單,到底有沒有解套的辦法?

保險事業發展中心精算處處長袁曉芝表示,針對有保單價值準備金的保單,如增額壽險、終身壽險、儲蓄險等險種,有些人會採用「縮減保額」、「減額繳清」、「展期定期」、「保單質借」或「保費墊繳」來維持基本保險權益或降低保費支出。

其中,縮減保額是指要保人在保險契約有效期間,申請減少保險金額,例如將保額從六○○萬元降低為三○○萬元,縮減保額後仍須繼續繳未到期的保費,減少的部分則視為終止契約,保險公司在扣除解約費用之後,必須將剩餘的解約金退還給要保人。

減額繳清與展期定期則必須在繳費期間才能辦理,前者是將累積的保單價值準備金,作為一次繳清的躉繳保費,向壽險公司申請改為險種、期間不變,但保額減少的保險。後者則是保額不變,但險種變為定期保險。

如果保單已累積有保單價值準備金,也可以辦理保單質借,其中,台幣計價的保單通常可以借到解約金的八、九成,外幣保單則受到央行外匯管制的規定,通常只能借到保單價值準備金的二成。

至於保費墊繳則是用累積的保單價值準備金墊繳未到期的保險費,墊繳期間保額不變,只要保價金餘額足以支付保險費用,契約就會繼續有效。

不全賠上路前 保戶宜靜觀其變

不過,袁曉芝提醒,縮減保額、減額繳清及展期定期都會使原本的保障縮水,至於保單質借及保費墊繳,則要支付利息給保險公司,且保戶如果沒有償還貸款或繼續繳保費,等到帳戶剩餘的保單價值準備金不足以支付續期保費的時候,保單就會停效,甚至永久失效。

陳淑琳則指出,從金管會原先對外透露的訊息來看,保單不全賠政策主要是針對預定利率高於市場利率水準的保單打折給付,至於預定利率符合目前利率水準的保單,則有可能不受影響。 因此,陳淑琳建議,在金管會還沒有訂定「不全賠」的辦法,以及宣布明確的實施時間以前,保戶最好靜觀其變,不要急著變更保險契約的內容,以免損失保險權益,或者負擔不必要的利息。

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拚資本適足率 宏泰人壽出售淡水土地、實現獲利近5億

NOWnews – 2013年9月18日 下午9:48
記者顏真真/台北報導

為提高年度財務收入,並降低在淡海地區的不動產投資集中度,宏泰人壽表示,將授權董事長在主管機關核准後,出售位於新北市淡水區新市段145地號土地部分持分,給愛山林建設開發公司及達欣工程,實現獲利有4.68億元。

宏泰人壽指出,這次出售新北市淡水區土地面積為837.5坪、實現獲利4.68億元,不僅符合主管機關分散投資風險要求,並將於實現土地增值利益後,提升資本適足率(RBC) 。

宏泰人壽表示,除出售土地使財務結構大幅改善外,宏泰人壽也趁勢推出熱門的防癌保本保險,以滿足國人防癌保險需求,提高國人保險保障。宏泰以回歸保險保障精神為經營理念,看重國人保障差異,期望以優質保險商品及銷售,導正國人保險觀念,並提供完善的生命保障與養老退休計劃為重點。

宏泰人壽強調,在全體員工的共同努力下,截至2013年7月底止,營業收入達173.48億元,總資產為1951億元,未來仍持續努力增加中。

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禁買令鬆綁 南山獵樓開第一槍

自由時報 – 2013年9月9日 上午6:12

記者徐義平/台北報導

8月金管會才鬆綁壽險買樓限制令,上週五南山人壽便立即狠砸48.96億元買下台中「勤美誠品綠園道」商場大樓,並由勤美提供15年的租約。這是悶了將近1年的壽險業者首度砸錢獵樓案例,也為下半年多宗整棟標出售案暖場。

禁買令造成商辦急凍

因壽險大舉獵樓促使價格急升,去年11月金管會便發布「新八條」後,不到1個月時間,竟出現土地加商辦標售案9連摃慘狀,自此商用不動產市場買氣急凍,甚至今年第二季商用不動產爆出低量,僅138億元,創1年來新低;上半年也僅有365億元,僅是2012年全年交易金額的34%,商仲業者更悲觀預測,今年商用不動產成交金額可能無法突破千億元,恐創4年來新低。

不過,直到7月底,金管會主委換人後開始採取寬鬆政策,其中壽險獵樓政策也傾向鬆綁,上週五南山人壽率先開槍,砸下48.96億元買進台中「勤美誠品綠園道」商場大樓,也為下半年壽險獵樓揭開序幕。

南山狠砸百億買台中

全球資產專案經理王維宏表示,南山人壽2009年就已有在台中市購買辦公大樓的紀錄,此次再度買下台中市的大型商場,近年在台中就投資超過百億元,可說是壽險業中名副其實的台中王。

根據商仲統計,下半年出售底價超過50億元以上的整棟標的至少有4筆,包括最受注目的中信金信義計畫區總部,底價200億元起跳,其他還有宏泰人壽與宏盛建設共同持有的南京捷運站截四大樓,扣除捷運局分回的價值,粗估可出售的大樓價值超過80億元,預計年底便可處分。

壽險獵樓鳴槍起跑

除北市精華區兩筆受到關注的標的外,內科也預計有多棟整棟標的出售,包括位堤頂大道二段上的精英電腦內湖總部,開價約70億元;全球人壽位於南京東路五段上的「台北企業總部」A2棟,開價70-80億元,以及新光人壽傳出要處分的陽光街上的大眾電腦大樓,開價約50億元,合計待售金額接近200億元。

高力國際調研部董事李日寶表示,即便壽險買樓條件變得寬鬆,不過,仍須符合金管會限制的最低收益率,因此,壽險業者獵樓的同時會先行評估租金收益率是否可達到規定,儘量避免再去觸碰最低收益率的敏感界線。

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壽險業RBC 採五級揭露制

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年9月2日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

保險業資本適足率(RBC)改5級揭露制,並於今年半年報首度適用,依據壽險公司最新公布的財報,到6月底仍有五家壽險公司RBC不到200%,其中有四家更低於150%,金管會已要求這些壽險公司年底前必須提拉高到150%以上,否則將祭出懲處。

四家資本適足率低於150%的壽險公司包括朝陽人壽、宏泰人壽、國寶人壽和幸福人壽,四家壽險公司目前都在與金管會商量各種自救方案,希望提高資本適足率;至於遠雄人壽RBC則在150~200%,預估明年即可提高到200%以上。

過去RBC只揭露3級,即高於300%、300~200%及低於200%,但從今年半年報開始,改為300%以上、300~250%、250~200%、200~150%及低於150%等5級,低於200%即未達法定的資本適足率,低於150%則是資本顯著不足,必要時金管會會採取限制業務、監管、接管等動作。

到今年6月底為止,RBC在300%以上的有11家壽險公司,主要以外商壽險在台分公司或子公司為主,本國壽險目前在300%以上有中國人壽、全球人壽,另外如合庫人壽、第一金人壽、保誠人壽、安聯人壽、法國巴黎人壽、友邦人壽等。

大型壽險則多在250~300%的等級,如國泰人壽、新光人壽、台灣人壽、三商美邦人壽、中信人壽、中華郵政等,主管機關指出,RBC在250%以上,即符合國外投資拉高到40%以上,及許多擴大投資申請門檻標準。

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國壽、新壽啟動購樓

作者: 記者彭禎伶、張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年8月30日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶、張中昌╱台北報導】

金管會已鬆綁多數壽險公司不動產禁買令,除了有兩家壽險公司因資本適足率嚴重不足、兩家因違規而被暫時限制不動產投資,各壽險公司董事會都已開始積極授權,啟動新一輪不動產投資行動,國壽、新壽和全球人壽更都已有確定投資標的。

據了解,新壽相中9月17日將截標的中油承德路地上權標案,底價2.76億元,可興建2,000坪的商場或旅館,總投資金額6億元,不少壽險公司也評估參與競標。

但另一方面,金管會也盯上壽險業不動產投資集中度,讓壽險公司除了積極進場投資,同時也有不少急著賣樓、賣地。

金管會去年啟動不動產專案金檢,針對壽險公司不動產過度集中問題要求改善,目前已有新光人壽、全球人壽、宏泰人壽公告要出售不動產,以降低不動產集中度風險。

金管會副主委王儷玲表示,絕對不會要求壽險公司賣土地或賣樓,這是各公司自己的投資判斷,但檢查局金檢時的確認為壽險業在「台北市」的不動產,投資集中度過高,且目前北市商辦價格已高,再投資可能會買在高點,所以建議各壽險公司注意投資集中度風險,可考慮分散投資不動產的地點,例如考慮中南部的優質不動產。

新壽董事會本周已通過,年底前就會出售一棟內湖的商辦,新光金財務長徐順鋆29日在法說會表示,出售這棟大樓並不在預算範圍內,主要是金管會認為新壽在內湖的不動產有「太集中」的現象,因此新壽接受金管會的建議,決定選一棟投資逾5年以上較成熟的標的出售,這棟大樓目前投報率約2~3%,「一定會有處分利益」。

據了解,這棟大樓應是新壽在97年時買入的大眾電腦的大樓,當時購入成本30.33億元,新壽若成功在年底前賣出此大樓,獲利應會在明年認列,也可為明年獲利打底。

另外,如宏泰人壽也被金管會認為不動產投資多數集中在淡海新市鎮,要求應適度改善後再增加新的不動產投資,宏泰人壽董事會也已通過要出售淡海新市鎮的土地,但仍要金管會同意後,才會正式賣出。

全球人壽則是要出售新竹市及新北市的不動產,雖然公司表示只是資產活化、調整標的,但官員表示,全球人壽投資在新竹市的不動產,也有集中度過高,且一直無法有效開發的問題。

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酒駕死因難定論 600萬保金可獲賠

作者: 林偉信╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年8月23日 上午5:30

中國時報【林偉信╱台北報導】

許姓男子酒後騎乘機車,與小客車發生擦撞倒地受傷,致肝臟破裂,2天後猝死。由於許當時酒測值高達0.96,宏泰人壽主張許是酒駕肇事拒理賠,但高等法院更一審認為,無法證明許男是因酒駕致死,判許的家屬可獲賠600萬元保險金。全案可上訴。

一審認定許酒駕死亡,屬保險契約排除賠償項目,判保險公司不須給付保險金;二審卻主張許男因車禍意外致死,即可獲得保險理賠,全案經上訴後,最高法院以車禍肇事原因未釐清為由,將二審判決撤銷發回更審。

更一審判決書指出,許男在98年4月20日下午3點騎乘機車,在新北市淡水區與林姓男子駕駛的自用小客車發生撞擊,許倒地受傷經送往醫院救治,初步診斷僅四肢受到擦傷。

許隨後自行辦理出院,並前往新北市淡水分局接受調查,他被酒測後,警方發現酒測值高達0.96,並且無法通過酒後生理協調檢測;不久,許男在警局身體不適,再度被送往醫院急診。

醫院發現,許男因車禍撞擊,肝臟破裂、腹部出血、低血容性休克,於22日凌晨3點死亡。由於許在87間投保宏泰人壽意外險,家屬要求給付保險理賠。

宏泰人壽表示,許在車禍事故後被檢出高濃度的酒精反應,已超過道路交通安全規則的規定,構成刑法的醉態駕駛罪,且許也有酗酒習慣;因許的犯罪行為、麻醉、酗酒所致的事故,屬保險賠償的除外規定,拒給付保金。

高院更一審認為,許男雖被檢測有飲酒後騎車,但依交通事故鑑定結果,無法判定車禍的肇事原因,是因許酒測超標準,而無法操縱機車,才導致車禍事故的發生。

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體弱壽險新約保費 大衰退

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年8月17日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

受到去年保單停售,以及今年金管會研議推出「保單限額理賠」制度影響,被列名資本適足率(RBC)不足的5家壽險業者,1~6月新契約保費收入(FYP)幾乎全面衰退,最多甚至超過4成,明顯受到不小影響,部分公司也坦承,儘管還未出現解約潮,但業務員確有反應,在金管會宣布政策方向後,在推廣上更為吃力。

根據壽險公會統計,今年上半年的FYP表現,較去年退步幅度達27.2%,其中因RBC不足,被金管會緊盯增資的壽險公司,除國寶人壽外,其餘包括幸福人壽、宏泰人壽、朝陽人壽、遠雄人壽,FYP衰退程度都大於整體業界。

業者表示,今年在商品推廣上,面臨雙重大挑戰,第一是去年有兩波停售潮,許多民眾趕在保單漲價前,紛紛完成投保,使得對照去年的高基期,今年想要再突破,難度極大。

第二就是金管會拋出實施「保單限額理賠」制度,雖然現在決定要再「審慎」評估利弊得失後,才會公布整套政策方向,可是對消費者而言,一定會有遲疑的想法。

以幸福人壽為例,今年1~6月FYP金額為22.32億元,相較去年同期下滑41%,而宏泰人壽的年衰退幅度也達44%。

業者提到,體弱保險公司在商品推廣上,本來就已有一定的困難度,今年在政策氛圍影響下,更是雪上加霜,不少業務員都反應,所經營的客戶很關心自己權益,雖然沒有立即要求解約,可是對後續銷售已有影響。

依據「保險資本適足性管理辦法」規定,RBC不到200%的壽險公司,金管會可以命令公司及負責人,限期提出增資或其他財務業務改善計畫,若未依命令提出或按計畫確實執行,將限制資金運用範圍,以及其他必要處置。

金管會指出,5家壽險公司提出增資計畫後,將再個別約談,詳細瞭解所提增資計劃的可行性,確保能健全經營。

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壽險禁買令 陸續解禁

自由時報 – 2013年8月16日 上午6:14

估千億資金 重返商用不動產

〔自由時報記者王孟倫、徐義平/台北報導〕因金檢有缺失,國內八大壽險公司被下令禁止投資不動產,但金管會昨天表示,由於缺失已陸續改善,南山人壽、台灣人壽與全球人壽本週已獲解禁;富邦、中信與新光人壽也把缺失改善送交金管會,可望下週通過,被卡住近九個月、約千億元壽險資金,可望重返國內商用不動產市場。

收益率門檻仍在 應不會搶買

第一太平戴維斯總經理高銘頂表示,這對冷卻許久的商用不動產市場是一項利多,台北市市區的商用不動產將成為主要獵樓標的;但壽險買進商用不動產的二.八七五%收益率門檻限制仍在,預期不會出現高價搶買商用不動產情形。

為防止壽險業資金炒作房市,金管會去年十一月祭出提高收益率等「新八條」措施,嚴控投資不動產,被外界稱為「不動產禁買令」。

經過多次溝通、加上壽險公會通過自律規範,金管會今年四月底讓步,宣布解除收益率以外的禁令;不料沒多久後,金管會又發函給壽險業者,強調有缺失或缺失尚未改善前,不宜投資新的不動產。包括南山等多家人壽,因此被卡住無法重返房市。

不過,金管會保險局表示,若屬於公共建設,像是BOT或地上權,因具有政策目標性,不在禁止範圍。

三家下週可通過 兩家近送件

保險局主秘施瓊華說,目前壽險業者已陸續完成缺失改善,禁令隨之解除。據瞭解,現僅剩國泰與宏泰人壽仍在走內部程序,尚未把缺失改善遞送到金管會。

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壽險千億元投資不動產 鬆綁

作者: 洪正吉╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年8月16日 上午5:30

中國時報【洪正吉╱台北報導】

金管會昨日表示,先前因金檢缺失而遭禁止投資不動產的8家壽險公司,已發函南山人壽、台灣人壽及全球人壽解禁,另外,中信人壽、新光人壽已呈報完成改善,近期即可通知解禁。亦即,近期將有逾千億元資金投入不動產,但金管會強調,投資收益率不得低於2.875%的規定,目前不會修正。

金管會保險局2012年11月中旬,祭出包括投資收益率不得低於2.875%、最低收益率不再給2年緩衝期、投資商用不動產,5年內不得移轉所有權等7大條保險業投資不動產的規範措施,且道德勸說各公司暫時不要買進新的不動產,直到今年4月30日金管會正式解除禁買令。

後來金管會檢查局查獲多家壽險公司投資不動產有缺失,又發函明令缺失改善前不得投資不動產,造成龐大壽險資金苦無投資去處。

為此,壽險公會理事長許舒博7月底率8家壽險公司代表與金管會座談。許舒博初估,從5月至7月底,至少有500億元原先已規畫的資金無法投入房市,從5月到現在,也只有新光及三商美邦人壽投入約20億元,購買自用不動產。

金管會表示,目前已有包括南山人壽、台灣人壽及全球人壽確實改善,保險局也已發函通知取消禁止投資不動產的禁令。

另外,中信人壽、新光人壽也已呈報認為公司本身已改善缺失,這部分保險局強調,會盡快處理,如果沒有問題,程序完成後最近幾天就會核出去。

至於國泰人壽及宏泰人壽,目前都沒有送件呈報。其中,掌握國內最多壽險資金的國泰人壽,因為必須先經過董事會流程,內部程序還沒完成,所以沒有在這波解禁名單裡。保險局表示,國泰人壽只要金檢缺失沒問題,近期也可解禁。

據了解,扣除壽險龍頭國泰人壽,其餘壽險公司待投入不動產的部位超過千億元。其中,南山人壽已喊話對先前流標的台北市信義計畫區A25開發BOT有興趣,預計壽險資金解套後,將可為不動產市場注入活水。

金管會強調,解禁後壽險業者仍要依照去年公布的不動產投資規範措施辦理,不得違反相關法令,包括投資收益率不得低於2.875%的規定,目前沒有修正的規畫。

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不動產禁令 3壽險解禁

中央社 – 2013年8月15日 下午7:48

(中央社記者吳靜君台北15日電)針對投資不動產有缺失,禁止新增不動產投資的壽險公司,金管會表示,南山人壽、台灣人壽及全球人壽已經改善缺失,可重新投資。

金融監督管理委員會金檢時發現8家壽險公司投資不動產有缺失未改善,包含國泰人壽、新光人壽、富邦人壽、南山人壽、台灣人壽、中信人壽、全球人壽、宏泰人壽等,不宜投資不動產。

金管會今天表示,有3家壽險已經改善,同意可以重新投資不動產,包含南山人壽、台灣人壽及全球人壽;已經提改善計畫,金管會還在審查中的有富邦人壽、中信人壽及新光人壽。

金管會表示,剩下國泰人壽、宏泰人壽則還在走內部程序。

另外,金管會在行政院會報告「引導保險業資金參與公共建設辦理情形」。

報告指出,保險業表達有意願投資評估個案47案,金額共計新台幣1800億元,個案仍在規劃中,實際投資意願仍視案件內容是否符合業者投資報酬率及風險管理等需求而定。1020815

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